女性理財「錢」景：自主理財使妳無後顧之憂

提出三個女性朋友應該反問自己的問題，如果回答「Yes」的越多，表示您重新生涯理財規劃的需求越迫切。您可以趁此檢查自身的理財觀念是否正確，並進一步提醒女性朋友應該多為自己未來的幸福人生著想，趁早思考如何以投資理財的方式，編織出自己的人生藍圖。

妳將所有積蓄都放在銀行定存嗎？

妳喜愛享受瘋狂購物的樂趣嗎？

妳（計劃）婚後靠另一半作為「長期飯票」嗎？

善用年終獎金理財規劃策略

投資人應該對個人或家庭財務狀況作個總體檢，第一：了解負債狀況，是否有必要先還清部份高利息的債務，例如：房貸、車貸及高循環利率的信用卡債，減輕債務的負擔，日後才能享受好的生活品質。第二：檢視必要性支出，過年通常會有些必要性支出，例如：給長幼輩的紅包、稅務支出如所得稅、子女的學雜費等。第三：娛樂消費，辛苦整年當然還是得犒賞自己一下，出國旅遊或購買喜歡的東西，完全的放鬆身心及享受奢侈的感覺。第四：投資理財，最重要的還是得為將來作打算，將剩餘的錢作投資理財上的運用。



了解年終獎金應該分那幾個方向作安排後，德盛安聯投顧建議，應檢視目前的年齡、家庭情況、工作經驗，投資屬性，作更細部的規劃，如果是社會新鮮人，也許並沒有很多的負債及必要性支出，但是得為將來著想，所以應將投資理財的比例拉高，至少要有50%以上，年輕人也較有承擔風險的能力，投資方面可作較積極的佈局，例如選擇具潛力的區域或者產業型基金。



德盛安聯投顧指出，如果是有子女的家庭，負債及必要性支出可能佔很高的比例，投資理財方面相對較少，但最少也應該有20%，投資方面注重投資組合及風險控管，可以佈局在具成長力的區域型基金及全球型生技基金上，平時定期定額替子女準備教育基金。



而年紀稍長者，因工作相當穩定，累積較多財富，在規劃年終獎金時，可以提高娛樂消費的比例，享受最佳生活品質，但在投資方面，風險承受度較低，所以應注重獲利穩定的投資標的及必須考慮到節稅問題，債券基金是不錯的選擇投資人除了國內債券型基金外，海外債券基金市場也逐漸獲得市場重視，以債券市場連續兩年大多頭之後，仍有較高收益預期的則屬歐債或者全球型債券。

慌戰中的個人理財最高指導原則

越來越多投資人，在戰事陰霾籠罩的不安中，選擇存款作為唯一的理財方式。荷銀投信總經理章嘉玉指出，目前存款利率低於2%，以存款為主的理財方式，僅能做到「護利、保本」而已，投資人面對微利情況，不妨重新調整個人資金於存款與投資的比重。當然，全球局勢多變中，投資風險不得不多加考慮，但是這並不等於一定要進行純粹「保守」的理財方法，建議慌戰中應採取穩健的投資方式，再怎麼保守都應該選擇債券為主，搭配股票為輔的投資配置。



章嘉玉提醒投資人，面對微利、縮薪與慌戰等不安情勢的惡化或持續時，個人理財的重點，應依個人風險忍受程度建立「穩健型」或是「保守型」的債券、股票配置比重，而非一昧的消極理財。因為微利可能走向零利率，縮薪可能變成減薪甚至失業，慌戰之後則是實際面臨戰爭的發生與戰爭的結束，因此投資人應該在此時善加運用投資工具，進行風險調節，讓各項投資工具能在慌戰各階段發揮投資效益

情人節，擺脫理財焦慮重建財富生活

過去投資人期望藉由投資計劃累積財富，提早圓夢、享受人生，但過去三年股市的大幅修正使得大部分人在投資上遭遇嚴重挫折，不僅夢想尚未實現，財富縮減，加上失業率提高的威脅，理財更顯得有心無力。遠東大聯投信指出，細心觀察您自己或您的另一半是否因此對個人理財感到焦慮、對於任何有關理財的訊息感到厭煩或漠不關心，如果答案是肯定的，很可能正符合外國研究機構最近所發現的「理財恐懼症」，尤其在美伊戰爭的不確定因素下，財富焦慮將更為增加。

情人節到了,大家是否有一套樂觀的理財投資計畫呢？

不過，不再關心投資、過度悲觀的放任不管並非解決之道，遠東大聯投信建議用三心，「定心、愛心、耐心」治療理財恐懼症，面對現實，理性積極的規劃財富。首先，要有定心。定心才能不追逐流行的投資標的，減少錯誤發生。不論是熱門的中國概念、生化科技、通訊網路，乃至黃金、歐債等，常常是短線題材，如果你沒有足夠的時間研究及追蹤，容易錯失賣點、住進「套房」，得不償失。



其次，需要用愛心跟另一半充分溝通，設定共同的財富目標，有目標才能進行資產配置規劃。每個人的目標不同，要買車、結婚、出國進修、生小孩、或是創業等，在溝通過程中，可以對彼此的價值觀、未來願景有進一步的瞭解，有助於未來在攜手同行的人生大道上更順利。至於資產配置則建議可以簡單的將資產分為股票、債券及現金三部分，再針對投資期間的長短進行比例分配(見下表)，當預期投資期間愈長，股票型基金的比例應愈高；反之，則增加固定收益型投資工具的比例。

四十歲，理財的分水嶺-退休金的籌措

四十歲以後的理財，「資產配置」是相當重要的觀念，過去賺的、未來賺的錢怎麼擺是一門大學問。目前國人投資的管道很多，房地產、股票、共同基金、各類衍生性金融商品…但由於此階段極需為未來退休作打算，無法再像年輕時較能承擔高度的投資風險，應該選擇保守型的投資，並且將投資工具簡化，以求整體的財務管理較為便利，也較有保障。故在不要影響生活條件且能達到投資目的的情況下，建議以定時定額的方式進行理財規劃，內容亦以股債優勢兼俱的平衡型基金、報酬穩健的債券型基金作為最適考量。



現正規劃者:「保守為主，積極為輔」才能為未來加分



現代女性在處理財務問題時，已大幅追求財富獨立與保障，傳統「養兒防老」、「老公是長期飯票」的觀念早已落伍，然而現階段的「女人四十」卻有不少人因為擺脫這些觀念的時間尚短，雖然已建立家庭，養兒育女，但由於「及早規劃」的觀念未及，所以並未有累積資金在身邊以便活用，仍存在著些許經濟壓力，比如子女教育基金與購屋貸款的償還等等，但在「年齡」的不可抗因素下，投資策略則宜改變為保守中略帶積極，1/3從事較積極的操作，2/3作為退休養老的後盾，一方面藉由成長型的基金，累積未來子女教育基金；另一方面，可以利用兼顧投資股票與債券的平衡型基金，收取債券固定配息及股票潛在成長利得。並且運用停利再投資的機制，不僅使投資更容易，亦更有機會擁有較高的報酬。



面對「女人四十」，也許您最著急的是外表、家庭、或是工作… 但是關於「財富」千萬不能怠慢了，因為女人要有錢，是不分年齡與身份，就算沒了年輕的表象，「知性智慧與獨立財富」的擁有，絕對會讓你保有魅力。重新檢視自己對未來的需求並落實新的理財規劃，在人生的另一個新階段，一樣過得漂亮、活得精彩。

投資首重風險分散與定期審視

根據Smart智富月刊調查，有八成以上的人曾經投資共同基金，且有近五成以上的投資人獲利，僅有二成多的投資人出現虧損。其中八成投資人最關心的是績效盈虧，僅有四成的投資人會留意基金持股明細及經理人的異動情況！



「基金」是許多投資人的投資入門商品，透過基金經理人的操作與投信公司的管理，投資人僅需提供少部分的資金，就能分享所有投資人彙集之資金建構的投資組合，除能享有專業經理人的操盤及達到分散風險的目的外，尚能一同分享投資損益；此外，基金資產由第三者-中華信評達twBBB-級以上的「保管銀行」保管，因此即使經理公司遭遇經營不善或其他危機時，投資資金安全性無虞，投資人可完全放心！



投資首重風險分散，而「基金」正將此宗旨發揮的淋漓盡致。首先就投資組合而言，不論是股票型基金、平衡型基金甚至是債券型基金，皆透過多樣化的投資標的形成投資組合，透過各標的的組合，充分分散投資單一標的投資風險，其中跨國投資組合，還能有效避免單一國度之系統風險；另就流動性而言，依投信投顧法規定，基金流動性資產保持率需達5﹪以上，但因各類基金屬性不同，因此，以元大投信而言，債券型基金流動資產更高達50﹪以上，除能因應市場變化隨時調整外，亦能有充足的資產隨時調整投資策略與標的，此外，不論是股票型基金、債券型基金或是平衡型基金，投資之債券或是股票，亦是經過嚴格的投資審查流程及風險控管方能投資，因此投資安全性相對其他產品為高。



元大投信建議投資人，除了透過基金進行投資風險的分散外，亦可搭配停利停損機制隨時檢視手中的投資組合。基金投資方式可分為定時定額及單筆投資，定時定額投資除能分散投資的時間風險外，尚有攤平投資成本的作用，是最適合小額投資達到積沙成塔的目的；而單筆投資則需留意投資時點的選擇，以免申購在相對高點，但不論投資方式為何，投資人不妨透過設定停利、再投資或停損點的方式，提醒自己檢視投資標的，適時的獲利了結或再投資，以獲取可能的超額報酬。



元大投信表示，越不景氣越是適合投資的年代。當大家都不敢買股票的時候其實正是買股票的好時機，看似險峻其實在基本面無虞的狀態下，正是投資的好時點，債券或其他投資亦同。例如去年的SARS，很多人認為房地產一定完蛋，紛紛出脫，結果在景氣一片看好的情況下，買到的人現在笑到嘴合不攏，口袋飽飽；除房地產外，股市亦在當時創下4044低點，買進股票的投資人，也享受到一路多頭的喜悅，最高在3/5漲至7135點，報酬率高達76.43﹪。因此投資人只要能審慎的評估投資標的、留意風險的分散、適時的檢視投資組合，相信即能在投資上無所不利！

情人節送禮新方式，規劃與另一半的理財組合

情人節即將到來，在這一天有不少人會向另一伴致贈禮物。利用此時思索兩人的用錢觀，規劃一套長期的理財組合，攜手打造麵包屋，日後在每年情人節做個檢示與調整，亦別具意義。



從戀愛到婚姻生活所需要的花費是持續支出，從舉辦婚禮開始，到購車、買屋、子女養育及教育、退休養老都是重大支出。目前各式投資工具中，仍以股票長期投資的報酬率最高，但股市震盪難測，也讓許多投資人損失慘重，從歷史資料可以清楚發現，利用定時定額進行長期投資，可以有效分散並降低風險，另應適度規劃保險。



如果另一伴較不懂得節流，平日常使用現金卡或信用循環，敦促他強迫儲蓄是必要的。投資共同基金是理財的開始，選擇定時定額更有強迫節流之效，而且分批佈局能分攤投資風險，免除考慮進出時點的煩惱。建議投資平衡型基金、全球股票型基金，或全球平衡組合基金，以投資一檔基金形同投資多重區域與金融市場，收風險分散之效。此外，投保養老險以分擔退休後的需求，兼顧醫療及意外險、壽險，若不幸突遭意外對家人有所保障。



如果您與另一半身負著房貸、子女養育金、奉養父母的金錢壓力，單靠節省是不夠的。大華投信建議將重大花費的支出時間及分期支出金額同步規劃，並開始準備資金，如此可以拉長各項資金的準備時間。例如子女教育金與退休金分別在40歲與55歲時才需要，但提早從30歲時與房貸一起做準備，以長期間投資來減輕負擔，期間如果遇到變局，也有應變的時間。對於有長時間重大支出的伴侶而言。選擇長期操作穩健的平衡型基金進行定時定額，當做長期投資的根基，再於股市低檔時單筆投資股票型、平衡型基金、績優個股、股票選擇權，於高檔時賣出，可為資金的累積加把勁。



有許多情人共組家庭後，事事為子女著想，也為小孩做投資理財，提醒這類父母也要顧及自己的退休生活及醫療、休閒。無論是為子女、為自己累積財富時，由於都是長期資金，可以單筆投資國內積極型債券基金，或定時定額投資績效穩健成長的平衡型基金、全球型基金等，並定期檢視操作績效，調整投資組合。

訂立個人財富目標

在做計劃之前當然要先知道自己是為何而戰，為自己的投資計劃定下一個目標，俗話說：錢永遠不嫌少，但這可不代表你就該漫天喊價，要先了解自己的需求，根據需求來規劃。因此理財專家建議，檢視自己在人生各階段對金錢的需求。這是許多人時常忽略的部分，你可能會覺得未來的事難以預測，但專家都同意，實際上，有一些需求是可預測的。例如：子女的教育基金、退休基金，短期的資金需求如購屋計劃、結婚、留學，或是負擔父母退休後的生活，如果你越早開始規劃投資，那就越能遊刃有餘的應付，並輕易獲得你所想要的。

將生涯沙盤演練，預先計畫理財流程

許多資金的需求是伴隨著生涯規劃的演進而產生的，因此生涯規劃將影響個人理財計劃的重要關鍵。廣義的生涯規劃包括事業規劃、家庭規劃、居住規劃與退休規劃，在什麼年齡就業、轉業、創業、退休，在什麼年齡結婚、生子、購屋，將生涯仔細做沙盤式的演練，由此你可推算出所需的資金、以及用來籌措資金的年限，進而規劃出理財流程。從這個流程你可以知道，在人生每一個階段所需的目標金額、籌資期限、每月所需儲蓄的金額。

精選特殊基金

一旦決定資產配置後，由於受限於可運用資金的大小，我們不可能挑選所有的基金，因此我們必須精選出適合投資的基金；投資專家建議可依投資組合的大小，選取4 至12支基金，並同時依循期成長性及投資標的，選取不同規模的基金；不過，在投資上，降低風險的代價就是獲利能力也會跟著打些折扣，因此投資人必須在風險和獲利間取得均衡。



在選取基金時，必須注意該基金的長期績效、基金經理人的表現、風險的高低、稅負與其負擔的成本費用；而且每支基金要和其他同類型的基金做比較，才能選出適當的基金。此外，還必須考慮到風險問題，挑選部分市場相關性較低的基金，或是專門投資大型股、收益穩定的基金，來降低風險。

定期定額分散風險

定期定額投資是指每一固定期間投資固定金額，其最大的好處，在於當市場價格下跌時，買進較多的股數；在價格上漲時，則購買較少的股數。如此不管市場持續上揚、持續下跌或上下波動，定期定額的平均每股成本都低於平均價格，這樣能夠消除市場波動所產生的損失；尤其，當市場短期波動不確定時，使用定期定額投資是個不錯的方法。

隨時視市況和個人變化調整資產組合

雖說基金投資是「懶人投資法」，但那並不代表你買進後，就可以丟著不管。專家大多建議投資人至少每年必須檢視一次投資組合，尤其對長期投資的投資人來說，剛開始所設立的投資組合為6成股票和4成債券，但經過一段時間，並不會還維持原先的比例，可能會變成75%股票和25%債券，這樣你可能會因未能適時調整，而蒙受極大的損失。



至於該如何調整，必須視市場狀況及個人的因素來做變化；市場景氣狀況轉好或轉壞、或是人生某個階段的規劃都是影響投資組合的因素，畢竟你在50歲所做的投資組合必定不同於你70歲時的規劃。

理財生生不息

當你達成你的理財目標時，是值得恭喜和慶賀的；但那也是另一項理財規劃的開始，因為你所完成的僅是整個生涯中的一個理財目標，之後還有更多的目標等待著你；此外，在過程中，你還必須時時檢視財務分配是否符合你的目標和現況，應付一些突發的事件，因此理財規劃是一項終身的事業及學習。

投資EQ

所謂的「投資EQ」，就是不要讓情緒上的不利面，影響到原定的理財計劃。投資人必須克服情緒上「貪婪」和「恐懼」障礙；投資上相當著名的「二八原則」，講的是在風險性資產的投資上，有8成的人在賠錢，僅有2成的人賺錢；造成這樣結果的原因就是前面所提的兩大情緒障礙，高價時貪求更高的價格而不捨得賣，低價時期望更低的價格而不願意買；或是盲目跟隨大眾行動。



要提昇投資EQ，最重要的是避免受市場氣氛或群眾心理影響；不論何時進場，都必須面對未來消息的不確定因素，因此在進場前要選取適當的投資組合，降低風險，買進持有後就不要太在意消息面的起伏，才是長期致富之道。

個人特性搭配不同屬性資產

決定好理財流程之後，就要決定投資組合，也就是選取各項資產，因為資產配置是影響投資組合表現的基本因素。選取的標準必須依據個人的目標、時間、以及所能容忍的風險程度，也就是要依照個人的特性來選取不同屬性的資產。一個有工作的單身貴族和一個退休的銀髮族，在理財的目標、時間及風險的承受度就有很大的不同，那就必須選取不同屬性的資產。



一個長期性的投資人可以選擇積極成長型的基金，因為時間能沖淡高風險所帶來的損失。若投資人為短期的目標而投資，必須以保本為主，選擇收益穩定的基金來投資。一個好的資產配置端看其能否符合個人的理財目標、風險偏好及時間。



目前市面上已有相多的管道能獲得有關基金或是個人理財的資訊，你可以花些時間研究，多了解資產的特性；有些投信公司會以問券方式，衡量個人理財的特質，提供理財規劃，也可以多加利用。

保險

保險是多功能理財工具, 在風險的最底層打好基礎, 兼具儲蓄與投資功能

若想更積極理財的民眾，則可視個人年齡、投資屬性及可承受的風險程度，選擇相對積極的投資標的。

包括股票型基金的投資比重可高於債券型基金；選擇投資於經濟成長性高的國家，例如未來成長性相當高的金磚四國相關概念股；或選擇基金投資標的連結能源、大宗物資等，例如石油、黃金、柴米油鹽等標的物的原物料基金等；此外，投資不動產相關的地產股票基金或不動產證券化商品，也是抗通膨的良好投資標的。